Polita de asigurare pentru Raspundere Civila Auto (RCA) trebuie incheiata in mod obligatoriu de toti posesorii de automobile. Asigurarea RCA este o asigurare prin care tertii prejudiciati in urma unui accident auto, produs din vina conducatorului auto asigurat, primesc despagubiri pentru daunele materiale si/sau decesul ori vatamarile corporale suferite in acel accident.
La incheierea unei astfel de asigurari, posesorul automobilului va primi o polita de asigurare, o vigneta (autocolant care se lipeste pe parbrizul masinii intr-un loc vizibil) si un document intentional de asigurare (Carte verde). RCA-ul poate fi incheiat pe o perioada de la 6 la 12 luni pentru autovehiculele care au fost inmatriculate pe teritoriul Romaniei.
Riscurile acoperite de polita RCA (in conformitate cu legea in vigoare sunt):
- pagube materiale, vatamari corporale sau deces, produse tertilor din culpa asiguratului
- pagubele produse ca urmare a lipsei de folosinta a autovehiculului avariat
- cheltuielile de judecata efectuate de persoana prejudiciata
Limitele de despagubire stabilite de catre Comisia de Supraveghere a Asigurarilor sunt:
a) pentru pagubele materiale produse in unul si acelasi accident, indiferent de numarul persoanelor prejudiciate, limita de despagubire se stabileste, pentru accidente produse in anul 2011, la un nivel de 750.000 euro, echivalent in lei.
Pentru accidente produse in anul 2012, limita de despagubire este de 1.000.000 euro, echivalent in lei.
b) pentru vatamari corporale si decese, inclusiv pentru prejudicii fara caracter patrimonial produse in unul si acelasi accident, indiferent de numarul persoanelor prejudiciate, limita de despagubire se stabileste, pentru accidente produse in anul 2011, la un nivel de 3.500.000 euro, echivalent in lei.
Pentru accidente produse in anul 2012, limita de despagubire este de 5.000.000 euro, echivalent in lei.
Incepand de la data de 1 ianuarie 2010, emiterea politelor RCA se face exclusiv in sistem electronic.
Emiterea asigurarilor de Raspundere Civila Auto in sistem electronic presupune accesarea platformei online a societatii de asiguare, introducerea datelor clientului in aplicatie, generarea politei in format electronic, printarea politei care urmeaza apoi sa fie inmanata clientului.
Excluderi
Asiguratorul nu acorda despagubiri pentru:
1. cazurile in care proprietarul, utilizatorul sau conducatorul vehiculului vinovat nu are raspundere civila, daca accidentul a fost produs:
a) de un caz de forta majora;
b) din culpa exclusiva a persoanei prejudiciate;
c) din culpa exclusiva a unei terte persoane, cu exceptia prejudiciile provocate tertilor, consecinta a deschiderii usilor vehiculului in timpul mersului sau atunci cand vehiculul este oprit ori stationeaza, de catre pasagerii acestuia, fara asigurarea ca nu se pune in pericol siguranta deplasarii celorlalti participanti la trafic.
2. prejudiciile suferite de conducatorul vehiculului raspunzator de producerea accidentului;
3. prejudiciile produse bunurilor apartinand persoanelor fizice sau persoanelor juridice, daca au fost provocate de un vehicul asigurat RCA, aflat in proprietatea sau utilizat de aceeasi persoana fizica sau juridica si care este condus de un prepus al aceleiasi persoane juridice ori de o alta persoana pentru care raspunde persoana fizica sau persoana juridica;
4. prejudiciile cauzate in situatiile in care nu se face dovada valabilitatii la data accidentului a asigurarii obligatorii RCA sau asiguratorul RCA nu are raspundere;
5. partea din prejudiciu care depaseste limitele de despagubire stabilite prin polita de asigurare RCA, produs in unul si acelasi accident, indiferent de numarul persoanelor prejudiciate si de numarul persoanelor raspunzatoare de producerea prejudiciului;
6. amenzile de orice fel si cheltuielile penale la care ar fi obligat proprietarul, utilizatorul sau conducatorul vehiculului asigurat, raspunzator de producerea prejudiciului;
7. cheltuielile facute in procesul penal de proprietarul, utilizatorul sau conducatorul vehiculului asigurat, raspunzator de producerea prejudiciului, chiar daca in cadrul procesului penal s-a solutionat si latura civila;
8. sumele pe care conducatorul vehiculului raspunzator de producerea prejudiciului este obligat sa le plateasca proprietarului sau utilizatorului care i-a incredintat vehiculul asigurat, pentru avarierea ori distrugerea acestui vehicul;
9. prejudiciile produse bunurilor transportate, daca intre proprietarul sau utilizatorul vehiculului care a produs accidentul ori conducatorul auto raspunzator si persoanele prejudiciate a existat un raport contractual la data producerii accidentului;
10. prejudiciile produse persoanelor sau bunurilor aflate in vehiculul cu care s-a produs accidentul, daca asiguratorul poate dovedi ca persoanele prejudiciate stiau ca vehiculul respectiv era furat;
11. prejudiciile produse de dispozitivele sau de instalatiile montate pe vehicule, atunci cand acestea sunt utilizate ca utilaje ori instalatii de lucru;
12. prejudiciile produse prin accidente survenite in timpul operatiunilor de incarcare si de descarcare, acestea constituind riscuri ale activitatii profesionale;
13. prejudiciile produse ca urmare a transportului de produse periculoase: radioactive, ionizante, inflamabile, explozive, corozive, combustibile, care au determinat sau au agravat producerea prejudiciului;
14. prejudiciile cauzate prin utilizarea unui vehicul in timpul unui atac terorist sau razboi, daca evenimentul are legatura directa cu respectivul atac sau razboi;
15. pretentiile ca urmare a diminuarii valorii bunurilor dupa reparatie.
In situatia in care persoana prejudiciata a contribuit din culpa la producerea accidentului sau la marirea prejudiciului, cel chemat sa raspunda va fi tinut raspunzator numai pentru partea din prejudiciu care ii este imputabila - culpa comuna. In astfel de situatii intinderea raspunderii fiecarei persoane va fi cea constatata prin orice mijloc de proba.
In situatia in care nu se poate stabili intinderea raspunderii fiecarei persoane, aceasta se va stabili in cote egale, in raport cu numarul partilor implicate in accident, fiecare parte avand dreptul la despagubire in proportia in care nu s-a facut raspunzatoare de producerea accidentului.
Sistemul Bonus-Malus
A fost adaugat un nou sistem de punctaj, numit sistemul bonus-malus. In termeni simpli, cei care provoaca daune, vor plati mai mult pentru asigurarea RCA. Iar cei care se dovedesc a fi soferi disciplinati (in sensul ca nu provoaca daune), vor beneficia de reduceri la polita de asigurare.
Punctele "malus" se refera la accidente si daune provocate de catre soferul asigurat, iar "bonus" sunt punctele primite pentru buna comportare.
Sunt 14 clase de Bonus si 8 clase de Malus. Fiecarei clase in parte ii corespunde un procent anume de reducere sau de majorare a tarifului de prima la asigurarea RCA.
|
Clasa Bonus-Malus |
Coeficient aplicat asupra primei de asigurare [%] |
|
B14 |
50 |
|
B13 |
53 |
|
B12 |
56 |
|
B11 |
59 |
|
B10 |
62 |
|
B9 |
65 |
|
B8 |
68 |
|
B7 |
71 |
|
B6 |
74 |
|
B5 |
78 |
|
B4 |
82 |
|
B3 |
86 |
|
B2 |
90 |
|
B1 |
95 |
|
B0 |
100 |
|
M1 |
105 |
|
M2 |
110 |
|
M3 |
120 |
|
M4 |
130 |
|
M5 |
145 |
|
M6 |
160 |
|
M7 |
180 |
|
M8 |
200 |
Modul de aplicare a sistemului bonus-malus in functie de numarul de daune
|
Clasa Bonus-Malus |
Clasele de reinnoire in functie de daunele observate |
||
|
1 dauna |
2 daune |
3 daune si mai multe |
|
|
B14 |
B10 |
B7 |
B4 |
|
B13 |
B9 |
B6 |
B3 |
|
B12 |
B8 |
B5 |
B2 |
|
B11 |
B7 |
B4 |
B1 |
|
B10 |
B6 |
B3 |
B0 |
|
B9 |
B5 |
B2 |
M1 |
|
B8 |
B4 |
B1 |
M2 |
|
B7 |
B3 |
B0 |
M3 |
|
B6 |
B2 |
M1 |
M4 |
|
B5 |
B1 |
M2 |
M5 |
|
B4 |
B0 |
M3 |
M6 |
|
B3 |
M1 |
M4 |
M7 |
|
B2 |
M2 |
M5 |
M8 |
|
B1 |
M3 |
M6 |
M8 |
|
B0 |
M4 |
M7 |
M8 |
|
M1 |
M5 |
M8 |
M8 |
|
M2 |
M6 |
M8 |
M8 |
|
M3 |
M7 |
M8 |
M8 |
|
M4 |
M8 |
M8 |
M8 |
|
M5 |
M8 |
M8 |
M8 |
|
M6 |
M8 |
M8 |
M8 |
|
M7 |
M8 |
M8 |
M8 |
|
M8 |
M8 |
M8 |
M8 |
Asiguratorii au la dispozitie baza de date CEDAM pentru a consulta istoricul daunelor persoanei asigurate. Astfel, in functie de rezultate, pretul politei de asigurare va fi mai mare sau mai mic.
Spre exemplu, un client care incheie o polita de asigurare pe o perioada de sase luni, si dovedeste ca in anul precedent nu a fost implicat in nici un accident, acesta va avea o reducere de 5% din costul politei de asigurare RCA.
Asiguratul care incheie o polita de asigurare pe o perioada de 12 luni, si poate dovedi ca nu a fost implicat in accidente in anul precedent, va beneficia de o reducere de 10% din costul politei.
Polita RCA poate fi mai scumpa cu 30% pentru toti soferii care au fost implicati intr-un accident in anul precedent incheierii politei de asigurare.
Polita este mai scumpa cu 80% pentru cei care au fost implicati in doua accidente, iar cei care au fost implicati in trei sau chiar mai multe accidente in anul precedent incheierii politei de asigurare, vor plati mai mult cu 200%.
Practic, cu cat asiguratul reprezinta un grad de risc mai mare pentru asigurator, cu atat si polita de asigurare va costa mai mult.
Sistemul bonus-malus obliga soferii sa devina mai atenti, mai disciplinati si responsabili.
Carte Verde
Asigurarea auto Carte Verde ca si asigurarea RCA este obligatorie, insa spre deosebire de asigurarea de Raspundere Civila Auto, care acopera pagubele produse tertilor pe teritoriul Romaniei, acesta acopera pagubele produse tertilor in strainatate.
Este bine de stiut faptul ca polita RCA cuprinde si Cartea Verde - tiparita pe jumatatea verde a hartiei.
Daca sunteti implicat intr-un accident in strainatate si provocati pagube, cei prejudiciati sunt despagubiti prin polita Carte Verde.
Toate societatile de asigurari ofera acoperire pentru Cartea Verde pe teritoriul tarilor din Spatiul Economic European: Austria, Belgia, Bulgaria, Cipru, Cehia, Germania, Danemarca, Spania, Estonia, Franta, Finlanda, Marea Britanie, Grecia, Ungaria, Italia, Islanda, Irlanda, Luxemburg, Lituania, Malta, Norvergia, Olanda, Portugalia, Polonia, Romania, Suedia, Slovecia, Slovenia.
Sunt insa si tari care sunt acoperite doar de unele companii de asigurari. Din acesta categorie fac parte: Elvetia, Albania, Andorra, Bosnia si Hertegovina, Belarus, Croatia, Israel, Iran, Maroc, Moldova, Macedonia, Rusia, Serbia, Turcia, Ucraina.
In cazul deplasarii in afara Romaniei este obligatoriu sa achizitionati asigurarea Carte Verde care sa ofere acoperire in tarile unde calatoriti. In functie de acest aspect se alege societatea de asigurare care ofera acoperire in tarile respective.
Ce se intampla in lipsa asigurarii RCA
Daca nu incheiati asigurarea obligatorie RCA sau nu o mentineti in valabilitate in mod continuu, prin plata primelor de asigurare, savarsiti o contraventie.
Contraventia se constata de catre personalul Politiei si se sanctioneaza cu: amenda de la 1000 RON la 2000 RON, retinerea certificatului de inmatriculare si placutelor de inmatriculare/ inregistrare, pana la prezentarea documentului privind incheierea asigurarii.
Calitatea de neasigurat RCA poate fi constatata accesand baza de date CEDAM.
Ce trebuie facut in caz de dauna?
Dacă aţi fost păgubit în urma unui accident produs de un vehicul, trebuie să vă adresaţi asigurătorului celui care este vinovat de producerea daunei, cu procesul-verbal de constatare de la poliţie sau, după caz, cu exemplarul formularului ”Constatare amiabilă”.
Pentru deschiderea dosarului de daună vă puteţi adresa oricărei unităţi teritoriale a asigurătorului respectiv, indiferent de unitatea care a emis poliţa.
Reţineţi:
Partea pagubită are dreptul de a solicita despăgubiri pentru prejudiciile produse vehiculului şi înainte de efectuarea reparaţiei acestuia.
Asiguratorul RCA are obligaţia de a stabili cuantumul despăgubirii la valoarea preţurilor practicate de către unităţile de specialitate sau prevăzute în cataloagele de specialitate astfel încât despăgubirea primită să-i permită pagubitului efectuarea reparaţiilor.
Reamintim totodată faptul că, în orice situaţie, păgubiţii au posibilitatea de a efectua reparaţia la orice unitate reparatoare doresc, indiferent dacă aceasta se află sau nu pe lista service-urilor cu care societatea de asigurare are încheiate convenţii de colaborare.
Asiguratorul RCA are obligaţia de a efectua plata dosarelor de daună, în maxim 10 zile de la data depunerii ultimului document necesar stabilirii răspunderii şi cuantificării daunei.
Dacă asigurătorul RCA are suspiciuni întemeiate cu privire la modul de producere a accidentului, are obligaţia de a comunica în scris asiguratului şi păgubitului, în termen de 10 zile de la data avizării daunei, intenţia de a desfăşura investigaţii. Aceste investigaţii nu pot dura mai mult de 3 luni de la data avizării daunei.
Asigurătorii RCA au dreptul să efectueze propriile investigaţii indiferent dacă accidentul a fost protocolat prin Proces verbal al Poliţiei sau prin formularul Constatare amiabilă de accident.
În situaţia în care sunteţi nemulţumit de modul de soluţionare a dosarului dvs. de daună aveţi la dispoziţie următoarele modalităţi de acţiune:
• Conform legislaţiei emise de către Comisia de Supraveghere a Asigurărilor, societăţile de asigurare au obligaţia să aibă stabilite proceduri de soluţionare a reclamaţiilor, astfel încât vă puteţi adresa cu reclamaţie direct la societatea de asigurare în cauză.
• Vă puteţi adresa cu reclamaţie la Comisia de Supraveghere a Asigurărilor care va analiza şi soluţiona reclamaţia dvs. conform prevederilor legale în vigoare.
• De asemenea, orice persoană care se consideră vătămată în drepturile sale, potrivit legislaţiei din România, se poate adresa instanţei de judecată pentru repararea prejudiciului.
În situaţia în care aţi fost păgubit în urma unui accident produs de un vehicul asigurat dar înmatriculat în străinătate, vă puteţi adresa Biroului Asigurătorilor de Autovehicule din România pentru asistenţă.
În situaţia în care cel vinovat de producerea daunei nu este identificat sau nu deţine o asigurare obligatorie RCA valabilă la data producerii accidentului, vă recomandăm să vă adresaţi Fondului de Protecţie a Victimelor Străzii.